安卓之家
搜索
  1. 首页
  2. 列表
  3. 云计算
  4. 内容详情

对不起，得罪了！ 当前聚焦

来源：荔枝保微信号

大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主

人在上海，长话短说，把直播时一位荔枝问的经典问题统一回答下，防止更多人掉坑。


(相关资料图)

荔枝问：3.5的增额寿好像不如万能险啊，万能险的利率都有4个多点呢？

确实，有些万能账户结算利率还不错，但有一说一，千万不要专门为了买它而买它，小心拣了芝麻丢了西瓜。

虱子多了不怕咬，反正也不是第一次得罪业务员了，索性再得罪一批

……

简单来说，万能账户相当于是我们在保险公司开立的一个类“活期”账户。

我们可以往里存钱，获得一定的利息，也可以把存进账户里的钱，取出来用。

有的业务员会把它跟余额宝类比，其实有点牵强了。

因为它的取出规则，远不如余额宝灵活，大多有手续费，有的还限制提取比例。

另外，大部分万能账户不能单独购买，通常要买一份年金险或者增额终身寿险，才能额外附加一个万能账户。

有不少公司和业务员，会以自家的万能账户收益高为卖点，吸引忽悠客户买他们的主险

站在消费者的角度看，完全没必要，请杜绝这种钓鱼行为。

一方面，万能账户并非都是捆绑销售的，有些产品其实支持单独销售。

完全没必要为了有一个XXX万能账户，每年交几万去买一个性价比不高的增额寿或年金险。

我们算账的时候还是要算总账哈，别被一叶障目了。

另一方面，别只盯着万能账户的结算利率看，还有很多细节要注意，不然你的钱可能神不知鬼不觉的就被抠走了。

其实，万能账户的结算利率，是最不值得看的，因为它每个月都能调整。

这个月还是5%，下个月就能调到3%。（当然，一般不会这么明目张胆）

而值得关注的是，万能账户的［保底利率、初始费用、追加费用、减保/退保费用、历史收益率］。

其中，保底利率是重中之重，它决定了我们这个万能账户的收益下限。

目前市面上保底最高的是，3%。

换言之，如果你持有一个保底利率为3%的万能账户，不管结算利率多低，都不会低于3%。

而有的就比较差了，只有2%，有的甚至还不到2%。

具体哪家的产品就不点名了，招人恨，持有万能账户的朋友可以看看自己的合同，都会写明

其次，［初始费用、追加费用、减保/退保费用］，这些代表着资金进出账户的摩擦成本。

比如初始费用是3%，我们把钱存进去，啥都还没干就先亏掉了3%。

这个时候，哪怕结算收益有5%，其实到手也没多少。

然后是追加费用，指的是后期额外追加资金到万能账户的话，成本是多少。

高的也有到3%的，很坑人。

当然，有的产品会有持续奖励，可以覆盖一部分追加的手续费。

而减保和退保也是有费用的，一般会采用54321，或者好一点的是31111。

以54321为例，意思是第一年减保的话要收5%的手续费，第二年的话收4%，五年之后减保才不收。

所以，买的时候要特别注意这里面的道道儿。

其中有些手续费率，是可以调高调低的，有的产品可以由业务员说了算。

你懂的

另外，买万能账户还需要关注的是结算利率的走势，看看稳不稳。

千万别买的时候是5%，到手上没几个月就变成3%了…

最好是有一定的持续性、稳定性。

从统计情况来看，目前合资保险公司或外资保险公司的结算利率会稳定一些，吃相没这么难看。

而某些公司的，真的一言难尽，主打一个“JQK”。

先用高结算利率把投保人J钩过来，然后用各种加减保规则Q圈住，最后再降低结算利率KO投保人…

以上我说的各种成本都是明明白白标在合同里的，都能规避。

……

相比一个保底是3%的万能账户，我觉得还是增额终身寿香一些。

虽然万能账户结算利率能有4%+，但它不保证每年都这样。

有人做过统计，2023年万能账户结算利率的均值，相比半年前，已经下降0.5%了。

没办法，市场大环境不咋地，保司拿了我们的保费也是要买各种资产做投资，泥沙俱下的当下，保司的投资收益只能跟着降。

与其拿一个下限为1.8-3%，上限不确定的账户，我还是更倾向把所有收益都写进合同的3.5增额寿。

别小看3.5%的复利，拉长时间，转换成单利也有5%甚至是8%。

而且论灵活性，它也不比万能账户差，万能账户大多要第六年开始从里面提取才不收手续费，有的还限制每年提取的比例。

一梯队的增额寿，锁定期也是五六年左右，还能自由提取，无比例限制

版权声明：

本文版权属于《荔枝保》微信公众号（lgbaoxian），未经授权不得转载及二次修改。

转载或合作请联系dukept@126.com

点击“阅读原文”，查看小宝精选划算保险

本文首发于微信公众号：荔枝保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

关键词：

推荐

精彩放送

创投更多》

科技更多》

云计算